Las deudas ya no se duermen

La historia empieza con una mujer que quiso cambiar el juego de living. Gastó $ 27.000 y lo financió en cuotas. Dejó de pagar al tercer mes. Pasaron siete años y la mujer está en una audiencia, sentada frente a la jueza Dora Szafir, que ante la actualización de la deuda sacude la cabeza porque no puede creer el número que escucha. Ese juego de living le está costando $ 1.361.000. Le está costando la casa, porque se la van a rematar para cobrar la cuenta.

¿Sabés a la cantidad de gente que tuve que dejar en la calle? dice Szafir. Me daba mucha impotencia ver a las personas en esa situación, y yo como jueza no podía hacer nada porque esas tasas de interés están permitidas por ley.

Szafir se jubiló en 2012, pero sigue siendo docente de la Facultad de Derecho de la UdelaR en calidad de especialista en derecho al consumidor. Allí dirige el Centro de Relaciones de Consumo. En los próximos meses planea crear una asociación con algunos de sus estudiantes y otros profesionales, para darles asesoramiento a usuarios de créditos en aprietos.

Hasta el momento existe una sola iniciativa similar, Consumidores y Usuarios Asociados, que está a punto de cumplir dos décadas de vida y cuenta con más de 1.000 socios. Y está la oficina del Área de Defensa al Consumidor del Ministerio de Economía y Finanzas, que en 2017 realizó 1.729 mediaciones entre usuarios y servicios financieros, y recibió 5.143 consultas de este ámbito.

Szafir también quiere, junto a otros especialistas, promover la modificación de la Ley de Tasas de Interés y Usura, que según su punto de vista tiene pasajes inconstitucionales y es culpable de que una cuenta pequeña termine convirtiéndose en una "cifra de fantasía".

La usura en este país es una ridiculez. Es virtual, porque la ley la avala, pero la Constitución la castiga. Tenemos tasas de interés máximas de tres dígitos y una inflación de un dígito: son tan altas como las que requieren las economías con grandes inflaciones, con un valor del dinero que se deprecia fácilmente, y no es nuestro caso. ¿Vos sabés cómo se calcula qué es usura? pregunta.

El Banco Central del Uruguay (BCU) les pide a los actores del mercado financiero que le envíen mensualmente las tasas con las que operan, hace un promedio y sobre ese número permite unos topes máximos. Si se supera ese número, hay usura, y la institución es multada. Según informó el BCU a través de su departamento de comunicación, en los últimos tres años recibió 33 reclamos por aplicación de tasas de usura, pero solo tres fueron comprobados.

Para esta experta, no es correcto que el BCU "juegue las reglas del mercado que fijan los propios prestamistas".

Es que la mayoría de las deudas no desaparecen como por arte de magia. En la última década la gestión de cobranzas se profesionalizó con el surgimiento de estudios especializados en tratar con los morosos desde el primer día de atraso. Para eliminar cuentas pendientes, algunas de estas empresas incluyen inteligencia artificial y de esa forma crean perfiles de deudores y estrategias para llegar a ellos. Por eso, hoy es casi utópico pedir un crédito, no pagarlo y olvidarse de él.

Considerarse incobrable puede tener consecuencias muy malas. Y aunque por un lado la tendencia de esta gestión es priorizar el diálogo y negociar una cancelación o financiación de la deuda antes de emprender acciones judiciales, existen más herramientas legales a disposición de los abogados para cobrar. Por ejemplo, entre los cambios en el Código General del Proceso efectuados en 2013 se habilita a embargar una cuenta de ahorro de un deudor (que no es la cuenta del sueldo). Los ojos sobre los deudores se multiplicaron.

Las estadísticas indican que en 2017 los uruguayos consumimos mucho, nos endeudamos con prudencia y, en comparación a 2016, algunos más pasaron a ser morosos. La tasa de incumplimiento de pagos creció levemente, pero, según los especialistas, no hay de qué preocuparse. Si bien el escenario no enciende ninguna alerta, hay quienes proponen mirar de cerca esa variación y detenerse en los créditos al consumo, especialmente en aquellos que ofrecen las financieras: allí es que la tasa sube.

Endeudarse no es malo. El problema surge cuando la suma de créditos sobrepasa el ingreso mensual. Cuando esto sucede y se cae en mora, a los intereses compensatorios que conlleva todo crédito se le suman los intereses por mora.

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